Modelo de Proposta de Acordo de Dívida: Como Escrever e o que Pedir

Nem toda negociação acontece num botão de aplicativo. Às vezes a proposta do credor não cabe no seu bolso, e o jeito é você fazer a sua. Uma proposta por escrito, clara e realista, mostra boa vontade, organiza a conversa e deixa registro. Abaixo você encontra um modelo pronto para copiar e as orientações para adaptar ao seu caso.

Antes de escrever: 4 contas que você precisa ter

1. Quanto você deve de verdade. Valor original, data do atraso e valor atualizado que o credor informa.
2. Quanto sobra no seu mês depois de moradia, comida, luz, água, transporte e remédios.
3. Quanto você consegue dar de entrada sem deixar uma conta essencial para trás.
4. Quantas parcelas aguenta sem precisar de crédito novo para pagar.

Se ainda não fez essas contas, este guia ajuda: como organizar contas atrasadas.

Modelo de proposta (copie e adapte)

Onde enviar a proposta

• Canal oficial do credor: chat do app, e-mail de atendimento ou área de negociação do site.
• Ouvidoria, se o atendimento comum não responder. Bancos têm até 10 dias úteis para responder pela ouvidoria.
• Consumidor.gov.br, plataforma pública e gratuita, quando a empresa participa.

Prefira canais que deixam registro por escrito. Se negociar por telefone, anote data, horário, nome do atendente e número de protocolo.

Quanto oferecer?

Não existe número mágico, mas existem referências:

Use como base as ofertas que aparecem no Serasa Limpa Nome ou no app do credor. Se a empresa já oferece 60% de desconto por lá, não faz sentido propor pagar mais.

Erros que derrubam a negociação

• Prometer uma parcela que não cabe só para fechar logo.
• Aceitar acordo sem documento com o valor total e as datas.
• Pagar boleto recebido por WhatsApp sem conferir o beneficiário.
• Esconder a situação. Um motivo curto e verdadeiro ajuda o atendente a encaixar você numa política de desconto.

Perguntas rápidas

A empresa é obrigada a aceitar minha proposta?

Não. Mas uma proposta realista aumenta muito a chance de acordo, porque o credor prefere receber uma parte a não receber nada.

Reconhecer a dívida por escrito é ruim?

Se a dívida estiver perto de completar 5 anos, o reconhecimento pode reiniciar a contagem da prescrição. Nesse caso, entenda antes: o que a prescrição realmente significa.

Posso mandar a mesma proposta para todos os credores?

O modelo pode ser o mesmo, mas os valores devem respeitar seu orçamento total. Some todas as parcelas antes de enviar.

Conclusão

Uma boa proposta de acordo não é a que tem o maior desconto, é a que você consegue cumprir. Faça as contas, use o modelo, envie por um canal com registro e só pague depois de ter tudo por escrito. É assim que a dívida sai da sua vida de verdade.

Quem escreve a própria proposta deixa de ser cobrado e passa a negociar.

Conteúdo educativo, não substitui orientação jurídica. Em casos complexos, procure a Defensoria Pública ou o Procon da sua cidade.