O que é CET (Custo Efetivo Total): O Número que Mostra o Preço Real de um Empréstimo

“Empréstimo com juros de apenas 2,8% ao mês!” Parece barato, mas essa taxa pode esconder seguros, tarifas e impostos que deixam o crédito bem mais caro. Saber o que é CET — o Custo Efetivo Total — é a forma mais segura de comparar empréstimos, financiamentos e parcelamentos. É o número que mostra quanto o dinheiro emprestado realmente custa.

O erro mais comum

O erro mais comum é comparar ofertas só pela taxa de juros ou, pior, só pelo valor da parcela. Uma oferta com juros menores pode ter um seguro embutido e uma tarifa de cadastro que, no fim, tornam o crédito mais caro do que uma oferta com juros um pouco maiores e sem extras.

Entenda o CET, passo a passo

1. O CET soma tudo: juros, IOF, tarifas, seguros e outros encargos cobrados na operação.
2. É obrigatório informar: pelas regras do Conselho Monetário Nacional, os bancos precisam mostrar o CET antes da contratação, em percentual ao mês e ao ano.
3. Peça a simulação completa com o CET de cada oferta.
4. Veja se há seguro embutido. Seguro “opcional” não pode ser obrigatório: você pode recusar.
5. Compare o valor total pago ao final do contrato, não só a parcela.

Exemplo real com números

Exemplo ilustrativo: você precisa de R$ 5.000 e vai pagar em 12 parcelas.

Oferta	Juros anunciados	Extras financiados	Parcela	Total pago	CET aproximado
A	2,8% ao mês	Seguro de R$ 250 + tarifa de R$ 150	R$ 536,04	R$ 6.432,48	cerca de 4,1% ao mês
B	3,1% ao mês	Nenhum	R$ 505,31	R$ 6.063,72	cerca de 3,1% ao mês

A oferta com “juros menores” sai quase R$ 370 mais cara. Para simplificar, o exemplo não considera o IOF, que entra nas duas.

Onde o CET aparece

• Empréstimo pessoal e consignado.
• Financiamento de carro e imóvel.
• Parcelamento da fatura e rotativo do cartão.
• Cheque especial e crediários de loja.

Regra de bolso para aplicar hoje (15 minutos)

Se você tem alguma dívida parcelada, procure no contrato ou no app o CET. Anote ao lado o valor total que ainda falta pagar. Se o CET for alto, pesquise a portabilidade de crédito para um banco com custo menor. E, daqui para frente, só aceite proposta de crédito com o CET por escrito.

Conclusão

A taxa de juros é a vitrine; o CET é o preço real. Antes de assinar qualquer crédito, compare o custo efetivo total e o valor final pago. Essa simples troca de olhar pode economizar centenas ou milhares de reais.

Dívida não é defeito de caráter. É uma situação — e toda situação pode mudar com o passo certo.