Qual Dívida Pagar Primeiro? Bola de Neve x Avalanche na Prática

Quando o dinheiro não dá para tudo, a pergunta aparece na hora: qual dívida eu pago primeiro? A resposta errada faz você pagar mais juros ou, pior, perder algo importante, como a luz de casa ou o carro que leva você ao trabalho. Existe uma ordem que funciona, e ela começa antes de qualquer método famoso.

Regra número 1: o essencial vem antes das dívidas

Antes de pensar em cartão ou empréstimo, garanta o que mantém sua vida de pé:

1. Comida e remédios;
2. Moradia (aluguel, prestação da casa, condomínio);
3. Luz, água e gás;
4. Transporte para trabalhar (ou buscar trabalho).

Parece óbvio, mas muita gente paga a fatura do cartão e deixa o aluguel atrasar. O banco vai continuar cobrando, mas o despejo e o corte de luz são problemas muito mais urgentes.

Regra número 2: dívidas com garantia

Depois do essencial, vêm as dívidas que podem tirar um bem de você:

• Financiamento do carro, se você depende dele para trabalhar;
• Financiamento da casa;
• Penhor de joias.

Nesses casos, o atraso pode levar à perda do bem. Se não dá para pagar, negocie antes de acumular parcelas.

Regra número 3: entre as outras dívidas, escolha um método

Nos dois métodos você paga o mínimo de todas as dívidas (ou negocia todas) e coloca o dinheiro extra em uma só, até ela acabar. Depois passa para a próxima.

Na prática: um exemplo

Imagine que, depois das contas essenciais, sobram R$ 400 por mês e você tem:

• Cartão: R$ 3.000 (juros altíssimos);
• Crediário da loja: R$ 600;
• Empréstimo pessoal: R$ 2.500.

Pelo avalanche, o foco vai para o cartão, de preferência negociando para tirar ele do rotativo. Pelo bola de neve, você quita primeiro o crediário de R$ 600 em poucos meses e sente o alívio de uma conta a menos. Os dois funcionam, desde que você não faça dívida nova no caminho.

E as dívidas que já estão negativadas há anos?

Dívidas antigas, sem garantia e que não crescem mais tanto, podem ficar para depois, desde que você esteja cuidando das que pesam hoje. Muitas vezes, elas recebem os maiores descontos em campanhas como o Feirão Serasa Limpa Nome.

Perguntas rápidas

Pago o mínimo do cartão e sigo em frente?

O mínimo é uma armadilha cara. O ideal é negociar o cartão para sair do rotativo. Veja o que acontece quando você paga o mínimo.

Devo usar a reserva para quitar dívidas?

Mantenha uma mini-reserva, mesmo pequena. Sem ela, qualquer imprevisto vira dívida nova.

Qual método é melhor?

O que você consegue seguir até o fim. Matematicamente o avalanche economiza mais, mas o bola de neve ajuda muita gente a não desistir.

Conclusão

A ordem certa é: essencial, dívidas com garantia e, depois, o método que combina com você. Faça uma lista com cada dívida, os juros e o valor, escolha o alvo do mês e mantenha o foco. Uma dívida quitada de cada vez é como a saída do vermelho acontece de verdade.

Você não precisa resolver tudo de uma vez. Precisa saber qual é o próximo passo.

Conteúdo educativo. Em caso de dívidas que comprometem o mínimo para viver, procure também a Defensoria Pública ou o Procon.